Финансовая грамотность. Кредитная карта и Карта с разрешенным овердрафтом, есть ли разница?

Про Кредиты Наличными, когда берутся "живые деньги" в кассе Банка мы имеем достаточное представление, нюансы мы рассматривали в статье про дифференцированные и аннуитетные платежи, про эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита (ПСК) можно почитать здесь. Сегодня мы обсудим такие интересные продукты как Классическая кредитная карта и карта с разрешенным овердрафтом, а также очень интересное приложение к ним - льготный период кредитования, когда проценты по кредиту можно не платить.

-----

Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом – это развитие дебетовых карт. На карте с разрешенным овердрафтом клиент банка, в случае необходимости, может помимо собственных денежных средств воспользоваться деньгами, предоставленных банком в кредит в рамках установленного лимита. На денежные средства, предоставленные банком в качестве овердрафта, начисляются проценты, как на обычный кредит. При этом ставка процентов обычно оговаривается в договоре, который подписывает клиент при получении карты. Также возможно начисление процентов на остаток собственных денежных средств клиента (как в случае с дебетовыми пластиковыми картами).
Как правило, на практике встречаются 2 подхода при определении величины предоставляемого овердрафта.
Первый – банки предоставляют овердрафт на небольшую сумму, который необходимо погасить в течении короткого срока – один или два месяца. В случае несвоевременного закрытия овердрафта банк может начислить штрафные санкции. Либо повышенные проценты (данный момент оговаривается в договоре, поэтому всегда следует читать то, что подписываете). Такая практика нашла широкое применение, например, в рамках зарплатного проекта, когда банк предлагает своим клиентам овердрафт, например, в размере месячной зарплаты. При получении зарплаты такой овердрафт автоматически погашается.

 
Второй способ предоставления овердрафта – это предоставление кредита на карту на более длительный срок. При этом сумма, предоставляемая в кредит, более значительная, чем в первом случае. В этом случае клиент может вносить ежемесячно лишь минимальную сумму, определенную в договоре (хотя может погасить и больше, в том числе и весь овердрафт). Фактически, данный тип овердрафта тяготеет ближе к классическому кредиту, но в то же время обладает рядом преимуществ. Клиенту не нужно каждый раз подавать заявку на новый кредит в случае необходимости. При погашении части овердрафта данная сумма автоматически будет доступна клиенту. При этом клиенту нет необходимости писать дополнительно заявления на погашение кредита в сумме большей величины минимального платежа. Погашение овердрафта производится автоматически.

Кредитные карты

Основное предназначение кредитной карты – это совершение клиентом банка операций, за счет денежных средств, взятых в кредит у банка-эмитента карты. Кредитный лимит, то есть максимальная сумма денежных средств, доступных клиенту по кредитной карте, рассчитывается на основе оценки платежеспособности клиента а также его кредитной истории и фиксируется в кредитном договоре. Главное отличие кредитных карт от дебетовых карт и карт с разрешенным овердрафтом в том, что кредитная карта не предполагает использование собственных средств клиента. При этом даже если клиент внесет на карту сумму большую, чем размер кредитного лимита, то данная сумма денег обычно учитывается на отдельном счете, и направляется лишь на погашения впоследствии возникающей задолженности.
У кредитных карт есть еще одно отличие от карт с разрешенным овердрафтом – погашение задолженности происходит не сразу после внесения денежных средств клиентом, а обычно в определенный день месяца, который также фиксируется в кредитном договоре. Данная особенность бывает не очень удобна клиентам – очень часто клиент должен платить лишние проценты. Например, если клиент внесет деньги в начале месяца, например, в первый день месяца, а погашение кредита произойдет двадцатого, то клиент фактически должен платить лишние проценты за пользование кредитными деньгами с момента внесения денежных средств до момента списания.

 
Очень часто данный факт банки компенсируют так называемым льготным периодом (грейс-периодом) – это период, за который при полном погашении возникшей задолженности проценты на пользование заемными средствами не начисляются.

"А теперь - слайды!" (С)

Допустим, у вас есть кредитная карта с грейс-периодом 50 дней и лимитом кредитования 100 тыс. рублей. При этом нужно понимать тот факт, что, как правило, это максимальный грейс-период – то есть, задолженность должна быть погашена не позднее 20 числа следующего месяца. Вы произвели покупку с использованием данной кредитной карты, например:
1 августа на сумму в 50 тыс. рублей.
15 августа на сумму в 20 тыс. рублей.
Таким образом, суммарная задолженность по кредитной карте на конец августа у Вас составит 70 тыс. рублей.
Если вы произведете полное погашение данной задолженности до 20 сентября – внесете на счет кредитной карты 70 тыс. рублей, то проценты за пользование кредитом банк с Вас не возьмет. Однако Вы также можете погасить часть возникшего долга, например, сумму минимального платежа плюс проценты (сумма минимального платежа по кредитной карте, обязательная к уплате, также фиксируется в кредитном договоре), но в этом случае проценты за пользование кредитными средствами будут начисляться с самого начала пользования кредитом – с момента первой покупки.
Следует отметить, что кредитные карты сильно схожи с классическими потребительскими кредитами. При этом они являются удобными как для клиентов – не нужно отчитываться перед банком о целевом использовании денежных средств, оперативный доступ к кредитным деньгам в случае необходимости, так и для самих банков – один раз выдав кредитную карту, банк в дальнейшем не тратит времени на повторную выдачу кредита. При этом пополнение карты, а следовательно погашение задолженности может осуществляться через сеть банкоматов, что в конечном счете ведет с снижению операционных расходов банка – нет необходимости строить разветвленную сеть филиалов и отделений. Но такой подход связан с более высоким риском для банка, поэтому проценты за пользование заемными средствами по кредитной карте несколько выше процентов по классическим кредитам.

 

Давайте проведем небольшой опрос:
1. Сколько у вас кредитных карт(все типов)
2. Знаете ли какая из них кредитка, а какая овер?
3. Пользуетесь ли грейс -периодами?

Другие статьи о знаниях и навыках:
Почему мне отказали в кредите? Как узнать свою кредитную историю?

Праздничный макияж. Советы визажиста

Говорит налоговая. Не бойтесь выйти из сумрака - быть самозанятым легко.

Что такое «хорошо» и что такое «плохо». Тонкости дорожного этикета