Кредиты. Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж?

Дифференцированный кредит и аннуитет – что выбрать?

Каждый из нас рано или поздно сталкивается с необходимостью взять кредит, будь то ипотека или автокредит или обычный потребительский кредит наличными. К сожалению, не всегда в Банках могут "популярно" объяснить что "что такое кредит и с чем его едят":) Поэтому, хотелось бы найти максимально простые объяснеия сложных вещей. Итак...
Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов. Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту. Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.
 
В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце. В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все кому интересен данный вопрос, без труда найдут их.
Мы же постараемся  более подробно разобрать другой вопрос.  Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?
Исходные данные: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.
По данной ссылке приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных. Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные? Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом. В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма. Сумма основного долга в случае аннуитетных платежей в любой месяц больше, чем сумма основного долга в случае дифференцированных платежей по кредиту. Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р., а  в случае аннуитетных - 111 161,41 р. То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов.
Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее. Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?
Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован  не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка  – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита. И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета. В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов. Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита.
Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов.  В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том  или ином случае, безусловно,  можно  сделать более осознанный и правильный выбор
По материалам сайта finstok.ru

Кредиты это очень интересная вещь. Я надеюсь, что кому нибудь эта информация будет полезной и теперь при выборе Банка мы будем более тщательно выбирать условия кредитования, обращая внимания не только на процентную ставку, полную стоимость кредита, но и график погашения. Каждый Банк может дать вам предварительный график платежей, по которому вы уже сможете сориентироваться. Если у вас стабильный равномерный доход вы берете кредит на 5 лет и планируете гасить его эти пять лет - Вам удобно будет рассчитывать свою жизнь исходя из аннуитетных платежей. Если же Вы планируете загасить его в ближайшие пару месяцев и планируете делать частично-досрочные возвраты основного долга лучше поищите дифференцированные платежи. Кстати, немаловажным фактором, который также стоит сразу уточнить является график платежей после досрочного погашения. Чт у Вас уменьшиться ежемесячный платеж с сохранением срока кредита или уменьшится срок кредита с сохранением ежемесячного платежа?