Конкурс! Сделай "Удачный кадр" и выиграй
Благотворительная акция Поможем Ратмиру Тимербаеву!
• Блог
Персональный блог 325 читателей
• 

Кредиты. Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж?

Дифференцированный кредит и аннуитет – что выбрать?

Каждый из нас рано или поздно сталкивается с необходимостью взять кредит, будь то ипотека или автокредит или обычный потребительский кредит наличными. К сожалению, не всегда в Банках могут "популярно" объяснить что "что такое кредит и с чем его едят":) Поэтому, хотелось бы найти максимально простые объяснеия сложных вещей. Итак...
Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов. Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту. Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.
 
В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце. В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все кому интересен данный вопрос, без труда найдут их.
Мы же постараемся  более подробно разобрать другой вопрос.  Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?
Исходные данные: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.
По данной ссылке приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных. Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные? Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом. В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма. Сумма основного долга в случае аннуитетных платежей в любой месяц больше, чем сумма основного долга в случае дифференцированных платежей по кредиту. Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р., а  в случае аннуитетных - 111 161,41 р. То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов.
Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее. Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?
Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован  не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка  – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита. И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета. В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов. Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита.
Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов.  В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том  или ином случае, безусловно,  можно  сделать более осознанный и правильный выбор
По материалам сайта finstok.ru

Кредиты это очень интересная вещь. Я надеюсь, что кому нибудь эта информация будет полезной и теперь при выборе Банка мы будем более тщательно выбирать условия кредитования, обращая внимания не только на процентную ставку, полную стоимость кредита, но и график погашения. Каждый Банк может дать вам предварительный график платежей, по которому вы уже сможете сориентироваться. Если у вас стабильный равномерный доход вы берете кредит на 5 лет и планируете гасить его эти пять лет - Вам удобно будет рассчитывать свою жизнь исходя из аннуитетных платежей. Если же Вы планируете загасить его в ближайшие пару месяцев и планируете делать частично-досрочные возвраты основного долга лучше поищите дифференцированные платежи. Кстати, немаловажным фактором, который также стоит сразу уточнить является график платежей после досрочного погашения. Чт у Вас уменьшиться ежемесячный платеж с сохранением срока кредита или уменьшится срок кредита с сохранением ежемесячного платежа?
+11 спасибо спасибо!  4 июня 2012 г. 23:29 добавить в избранное 11 La_chatte комментарии 23
Поделиться:
• Комментарии
La_chatte, 4 июня 2012 г. в 23:40 Хороший комментарий +1 Плохой комментарий
Пишите какие вопросы по кредитам еще интересны или не понятны, будем раскрывать "тайны" вместе :)
Arabella, 5 июня 2012 г. в 16:28 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Исправьте опечатку там,где 110тыс. и 111тыс. два раза пишете про дифференцированные платежи
La_chatte, 5 июня 2012 г. в 23:12 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Спасибо, опечатку поправила. Внимательному читателю слава и почет!
zamira, 6 июня 2012 г. в 9:04 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
у меня опечатка осталась...но и так понятно
@@Marina@@, 6 июня 2012 г. в 0:22 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Мне кажется, сейчас единицы банков выдают кредиты с дифференцированными платежами. А для физических лиц - тем более.
zamira, 6 июня 2012 г. в 9:03 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
спасибо за полезную инфу!!слышала ,что на выплату процентов влияет и день ,в который берется кредит... например выгоднее брать в конце месяца или в начале..?где можно подробнее об этом узнать?
@@Marina@@, 6 июня 2012 г. в 16:15 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Если вы говорите о кредитной карте, то там влияет день "взятия" денег\кредита, поскольку имеется льготный период, а считается он в разных банках по разному. Об этом нужно очень подробно спрашивать у кредитного менеджера. А если у вас потребительских кредит - то там не имеет значения день, когда вы взяли кредит.
zamira, 6 июня 2012 г. в 22:05 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
спасибо..все понятно...имела ввиду потребительский
la_isla_bonita, 6 июня 2012 г. в 10:33 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
При досрочном погашении кредита выгодны дифференц.платежи, так ведь? Уточните, пожалуйста. И не продиктовано ли предпочтение банков давать кредиты с анн.платежами вопросом их выгоды (учитывая возможность досрочного погашения)?
@@Marina@@, 6 июня 2012 г. в 16:01 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
И при досрочном погашении и вообще выгодны дифференцированные платежи, поскольку в этом случае клиент платит, в результате, меньше процентов. В примере указана небольшая сумма, а если брать кредит. например, 400 000 - 500 000 руб. сумма процентов будет приличная.
@@Marina@@, 6 июня 2012 г. в 16:07 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
А анн. платежи, как мне кажется, банку выгоднее, вот в чем. В платеже сначала большую часть составляют проценты.Основной долг гасится медленно. А чем больше сумма процентов. тем более выгодно для банка.
glam, 6 июня 2012 г. в 19:05 Хороший комментарий +2 Плохой комментарий
диферен. сейчас вроде нигде не используется, даже в сбере. А аннуит. очень хитрые платежи, по ним платишь-платишь а в итоге оплачиваешь мизер своего долга, очень выгодный для банка платеж, лично мне кажется это просто наглое воровство, присущее нашей стране.
Пенкин, 9 июня 2012 г. в 0:58 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Ну скажем так, при желании можно из аннуитетного платежа сделать "легким движением руки" дифференцированный, при условии, что нет штрафов за досрочное погашение. Считаешь, сколько ты платил бы при диф.платежах (делим заем на число месяцев) и разницу между этим числом и выплатой идущей в погашение долга (не путать со всем платежом) при аннуитете вносишь как досрочную выплату.
Т.е. например 16000 ежемесячный аннуитетный платеж, из которого в первый месяц в погашение долга идет 2500 (остальное проценты). При тех же условиях дифференцированный платеж в первый месяц будет составлять примерно 21000 из которой 7500 будет в погашение долга. Тогда 7500-2500=5000 вносим в качестве досрочного погашения. Таким макаром переплата по аннуитету даже меньше получится... Так что "Ловкость рук и никакого машенства"!
Пенкин, 9 июня 2012 г. в 1:10 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Если на примере ниже про 400 тысяч, то в:
1-й месяц досрочный платеж 33333,33-30387,14=2946,19
2-й 33333,33-30893,59=2439,74 и т.д.
La_chatte, 7 июня 2012 г. в 16:50 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
немного переделали пример первоначальная сумма 400 тысяч - давайте разбираться вместе на реальных цифрах.
http://finstok.ru/kreditnyi-kalkuliator.html здесь есть кредитный калькулятор, можно самим подсчитать, какой будет платеж.
Merilin, 16 июня 2012 г. в 8:56 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Платим дифференцированный кредит. За полтора года с 1 000 000 переплатили 125 т.р., долг остался 160 т.р. Т.е. сумма ежемесячного платежа тает, а с ней и процент по кредиту.
Если брать аннуитентный кредит, то срок уменьшается, а сумма остается. Т.е. если банк при взятом 1млн. рублей насчитал к выдаче 4 млн., то ты их в итоге выплатишь, даже если будешь гасить быстрее, только раньше положенного срока.
Пенкин, у вас что-то так легко все получилось... При аннуитентном платеже, если вносишь сумму свыше положенного платежа, то она копится до той суммы, которую каждый банк назначает сам (например 50 000), потом пишешь заявление и т.д. и т.п. Только потом тебе списывают срок выплаты долга, но процент остается неизменным, А при дифференцированном, заплатил ты хоть на тысячу больше, сразу же проценты пересчитываются. Этот кредит намного выгодней для потребителя, именно поэтому сейчас его нигде нет для физ.лиц.
La_chatte, 21 июня 2012 г. в 21:52 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
По поводу как


"Если брать аннуитентный кредит, то срок уменьшается, а сумма остается".
Тут тоже варианты могут быть, можно уменьшить как срок, так и ежемесячный платеж, с сохранением срока кредита.
"она(сумма) копится до той суммы, которую каждый банк назначает сам (например 50 000)," такие требования Банков были видимо до введения законов об отмене мораториев на досрочное погашение, штрафов за это. Сейчас, насколько я понимаю, Банк таких требований выставлять не может.
"Только потом тебе списывают срок выплаты долга, но процент остается неизменным" Если вы гасите досрочно основную задолженность(кредит) Банк в любом случае пересчитывает %% за пользование, по сути Банк же не может с Вас брать %% за пользование деньгами, которые вы уже отдали.
ежемесячный % который должен быть всегда можно рассчитать по формуле:
%=задолженность*годовую ставку/365 дней * 31(или 30 дней)






Merilin, 16 июня 2012 г. в 9:03 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
И еще смешно было прочитать про психологию клиента, типа удобно запомнить одну сумму :) Ерунда все это. Чтобы заплатить меньше процентов человек найдет способ "запомнить". Можно платить одну и ту же сумму, тогда и кредит быстрее выплатится и меньше процентов отдашь. Просто жадность банкиров зашкаливает, вот и ссылаются на удобства...
Multa, 19 июня 2012 г. в 15:58 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
La_chatte, а есть банки, которые применяют схему дифференцированных платежей по отношению к заемщикам - физ. лицам?
La_chatte, 21 июня 2012 г. в 21:38 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий

Ой)Тут без меня такая дискуссия:)
1) Дифференцированные платежи сейчас по прежнему предлагаются некоторыми Банками. Например: ОАО «РоссельхозБанк» и ОАО «КБ Петрокоммерц» и возможно еще какими - нибудь менее большими и региональными.
Яндекс вообще чудесная вещь и предлагает нам не только "поисковик слов", на Россельхоз я вышла следующим образом:

Быстро и удобно и нужные параметры можно выбирать.
La_chatte, 21 июня 2012 г. в 21:43 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
Ссыль почему то не вставилась :(
В общем, набираем в поисковике "Кредит", первая ссылка будет Услуги Яндекса. Там можно выбрать тип кредита, который нужен и разные доп. параметры.
La_chatte, 21 июня 2012 г. в 21:44 Хороший комментарий 0 Плохой комментарий
2)По поводу того, что Банки нас "грабят" применяя дифференцированный платеж я абсолютно не согласна. Ну смотрите

Кредит 400 000 руб
Срок 60 мес.
Ставка 20%
Аннуитет,смотрим первый платеж:
еж. платеж 10 598
Проценты:6 667
Основной долг:3 931
остаток задолженности: 396 069
Дифференцированные, смотрим первый платеж:
еж. платеж 13 333
Проценты:6 667
Основной долг:6 667
остаток задолженности: 393 333

Что у нас получается?
Первый платеж то больше, при диф. платеже на грубо говоря на 3 тысячи, и эта сумма идет в погашение основного долга, остаток задолженности уменьшается.
Соответсвенно и дальше тоже.
По сути то процены за месяц пользования мы платим одинаково и в том и другом случае, котрые можно рассчитать по формуле:
%=задолженность*годовую ставку/365 дней * 31(или 30 дней)
При диференцированном платеже мы сразу гасим больше просто.

На практике, допустим я покупаю машину за 400 000 рублей. В первое время, когда еще допокупаешь всякие мелочи типа чехлов,всяких корзинов в багажник эти 3 000 рублей, очень даже нужны пока себе, Банку их отдавать не хочется. А вот через полгодика, когда все уляжется, можно и больше, для этого можно просто платить больше, этого никто не запрещает, более того по закону отменили все комиссии.
• Что еще почитать?

Логотип, Уфамама, Ufamama, Ufamama.ru - зарегистрированные товарный знак и фирменная символика, являются собственностью их владельцев.
Положение о защите персональных данных. Правообладателям
По вопросам размещения рекламы обращайтесь по адресу reklama@ufamama.ru и телефонам: +7 (347) 216-50-74, +7 963 898 4817 или на страницу для рекламодателей, быстрое решение остальных вопросов в обратной связи сайта